jueves, enero 26, 2006

Parábola bancaria

Quitadle aquel talento y dádselo al que tiene diez talentos. Pues a quién tiene se le dará, y al que no tiene, se le quitará aun lo que tiene.

Mateo 25, 14-30

Aunque está sacado de contexto, esta es la explicación de porqué para que un banco te preste dinero, antes le tienes que demostrar que no lo necesitas.

technorati ,

16 Comentarios:

kassandra dijo ...

Una manera como cualquier otra de intentar justificar que el que no tiene es porque quiere.

Telémaco dijo ...

Más bien al contrario ¿no?. Que por mucho que te empeñes, si no tienes nunca conseguirás nada y si tienes no tienes porque preocuparte porque tendrás más.
Aunque como comentaba, la frase está sacada de contexto.

Jaizki dijo ...

Muy ocurrente el uso de la frase. :D

Si no te importa voy a explicar en qué falla tu conclusión.

El banco NO es propietario del dinero que presta. El negocio del banco es mover el dinero de otros. Tu depositas dinero y el banco te da unos intereses. Pides un préstamo y el banco pide un interés. La diferencia entre lo que cobra por el préstamo y lo que paga por el dinero es su beneficio. Si no devuelves el dinero que te ha prestado, el banco pierde, porque tiene que devolverlo a quien lo ingresó.

Al banco no le preocupa tanto que tienes como tu nivel de riesgo. Aunque no tengas gran cosa, si tienes una nómina en un trabajo aparentemente estable, seguramente te presten dinero. Siempre dentro de lo que ellos entiendan que puedes devolver.

El interés que pagues por el préstamo, será proporcional a tu nivel de riesgo.

Como los bancos no pueden prestar por encima de un nivel, existen compañías que no preguntan y financian a más del 20% TAE los créditos instantáneos.

En cualquier caso, los bancos son necesarios, son los que controlas la oferta y demanda de dinero del sistema. Hay canales alternativos, pero suelen ser bastante peores para el que pide.

Espero no haberme ido mucho por las ramas.

Telémaco dijo ...

Jaizki por supuesto que no me importa. Te agradezco la información; pero me temo que tenemos una visión radicalmente distinta acerca del dinero y de los bancos.

¡Por cierto!, ésta es la razón por la que no te ayude a poner obstáculos a tu proyecto, es que soy algo alérgico a todo ese mundillo de la ingeniería financiera y sería demasiado demoledor.

Mejor que explicártelo yo, si quieres puedes darte una vuelta por "Quiero la tierra" que lo explican de forma perfectamente entendible.

Mercurio dijo ...

¿Pero no dice la biblia tambien que no nos preocupemos del futuro, que Dios proveera?

Jaizki la explicacion de la parte del prestamo muy bien, pero porque a mi que les dejo el dinero al banco en mi "supercuentacorrienteymoliente" no me la remuneran como hacen ellos con los prestamos.

Es que ni la famosa bateria de cocina me ha tocado nunca :(

Jaizki dijo ...

Telémaco, si es por eso no te cortes a la hora de poner obstáculos, me obligan a mejorar mi idea.

Por tu post me parecía evidente que no ibas a compartir mis opiniones sobre los bancos y el dinero, pero el funcionamiento de los mismos no es una opinión mía, es una realidad que puede gustar o no, pero es completamente objetiva.

Sinceramente, me parece un error despreciar la importancia del dinero, aunque por supuesto cada uno es muy libre de hacer lo que quiera.

El enlace que me recomendabas estaba caído cuando he intentado visitarlo, mañana volveré a intentarlo.

Mercurio, el banco siempre te dará menos de lo que sacan ellos, es su beneficio. Si quieres conseguir mayor rentabilidad deberás asumir mayor riesgo, como el que asume el banco al prestar.

Invertir pensando en los regalos es como jugar a la lotería. Desde mi punto de vista, una tontería.

El producto bancario más rentable que existe es el Libretón del BBVA. Tienen miles de millones de ahorradores esperando que les toquen premios que no representan, sobre el conjunto del dinero depositado en el banco, más de un 0,1%. Desconozco la cantidad exacta pero seguro que es mucho menor.

Hay muchas formas de rentabilizar el dinero muy por encima de lo que dan los bancos. Creo sinceramente que es una lástima que la gente dedique más tiempo a elegir la tele nueva de plasma, o el coche, que a planificar las inversiones que le deberían servir para garantizarse una jubilación digna.

El proyecto al que se refiere Telémaco en su comentario es RichDadClub.es. Una iniciativa para la difusión de la filosofía de Robert Kiyosaki sobre las finanzas personales. Si te interesa profundizar en el tema te invito a que le eches un vistazo.

palabras errantes dijo ...

Va de nuevo, acá son las 3:42 AM... y no veo ya mi teclado negro.
Te decía que lejos de parábolas bancarias y limones ácidos, pasaba a dejarte un besito.
Y que no se te olvidara lo del Ave Fénix ni aún cabreado como el que más.
Que cuando resurjas, la luz va a encandilarme.

Quiero-te.
Y aunque lo sabés es bueno recordarlo o no?

Beso

Telémaco dijo ...

mercurio en la biblia muchas veces pasa como con los refranes, dicen blanco y dicen negro y así siempre dicen la verdad.

jaizky en eso tienes razón. Las cosas son así y por mucho que os empeñemos no van a cambiar, así que mejor adaptarse y luchar por metas más asequibles. De todas formas vista el link que te recomendaba porque merece la pena conocer también el otro lado de la moneda.

palabras errantes vaya vida que os pegais en la otra orilla, ¡por las noches hay que dormir....!. Ya estoy resurgiendo, algunas veces.. hasta sonrío. Un abrazo.

Jaizki dijo ...

Telémaco, muy interesante la historia que me recomendabas, aunque incurre en errores que deforman notablemente la realidad. El primero y más importante es que los bancos NO emiten moneda, son los gobiernos los que lo hacen.

Antes de entrar en detalle y únicamente a título informativo, la primera moneda creo recordar que fueron los granos de café, el objetivo era superar los problemas del trueque. Además del que plantea la historia de determinar el precio de las cosas había otros: encontrar a alguien dispuesto a intercambiar lo que tu querías por lo que tenías, encontrar algo por lo que cambiar los productos perecederos antes de ser inservibles...

Bastante después de lo de los granos de café, los gobiernos empezaron a emitieron moneda. Por último, se crearon los bancos bastante después.

El dinero en el sistema no es constante, como sugiere la historia, los gobiernos emiten moneda. El precio del dinero tampoco es constante, existen inflacción y deflacción.

Suponiendo que fuese real el caso que se narra. Es cierto que no se puede devolver más dinero del que hay en circulación, pero también es cierto que el banco no podría cobrar a los que no tienen dinero para devolver. Las deudas no cobradas por el banco equilibrarían la situación de ventaja de éste.

Es cierto que los bancos pueden prestar con factores de 9 a 1 ó 10 a 1, pero eso no significa que presten 9 ó 10 veces el dinero depositado, significa que sólo pueden prestar 90 por cada 100 depositados.

Cuando un banco recibe 100, puede prestar 90 y debe quedarse 10 por ley para evitar quiebras. Si el que recibe el préstamo lo ingresase en el mismo banco, éste debería quedarse otros 9 pero podría prestar los otros 81, y así sucesivamente. Pero tendría que pagar intereses por los primeros 100 y por los siguientes 90, etc. No únicamente sobre 100 como explica la historia.

Por cierto, los bancos tienen empleados, pagan impuestos y sus cuentas son públicas. Es fácil comprobar que lo que se explica no es cierto.

En cualquier caso, yo no soy economista, así que habrá quien pueda explicar todo esto mejor que yo.

Telémaco dijo ...

Me alegro de que te haya interesado, aunque es evidente que la consideras un "libelo" que no cuenta la verdad.

Personalmente pienso que algo de lo que cuenta estará algo sesgado, pero los bancos no son instituciones de caridad.

El dinero es una herramienta que la sociedad humana inventó para facilitar las actividades comerciales, pero en algún momento la cosa degeneró y ahora se ha convertido en la única meta de las vidas de mucha gente.

Es bastante probable que esta situación haya sido provocada por los bancos, pues son los mayores beneficiados. Y por ese motivo no les tengo mucha simpatía, ni a ellos, ni a sus objetivos, ni a su forma de actuar, ni a lo que representan.

¿Tienes alguna duda de que son ellos los que dirigen el mundo? ¿Te gusta el mundo en que vivimos?

Creo que a los humanos nos iría mejor sin ellos por el medio.

Que le voy a hacer, eso es lo que pienso.

Jaizki dijo ...

Considero que es una historia que cuenta las cosas como le interesa al autor y de forma sesgada. Pero eso no quiere decir que no diga verdades. Y ni he dicho ni diré que los bancos sean instituciones de caridad.

Sin embargo, no considero que el ánimo de lucro descalifique a nadie, siempre que no se utilicen artimañas.

El dinero es importante porque te da liberted. Esa es la importancia que yo le concedo y por la que creo que merece la pena interesarse por él.

El ansia por el dinero, por poseer, no la generan los bancos, es algo innato en las personas.

En los pueblos pequeños, no suele importarles no tener nada mientras todos tengan los mismo, pero en cuanto alguien tiene un poco más empiezan los problemas. Y eso ha sido así durante siglos, mucho antes de que abriese en el pueblo una sucursal bancaria.

Yo de quién desconfío es de la naturaleza humana. Con bancos o sin bancos somos los culpables de lo que pasa en el planeta. Si desapareciesen los bancos no se arreglaría el mundo, por que seguiría habiendo personas.

Me pasa como a tí, son opiniones personales de muchos años, dificiles de cambiar.

Ever dijo ...

Jaizki, el objeto de negocio de los bancos no es intrinsecamente malo, pero si que está viciado por una serie de prácticas poco éticas que son el pan de cada dia.

-Los márgenes de intermediación son abusivos, teniendo en cuenta que las operaciones bancarias carecen de riesgo (después de todo siempre te puedes montar un banco que remunere sus depositos al 1% y que preste a otros bancos al EURIBOR ganando aun un 1,45% y no corriendo aboslutamente ningun riesgo, (la inflación no vale como excusa, porque el rendimiento que se obtendría no proviene de capital propio sino prestado)

-Las comisiones son cada vez mas desproporcionadas y absurdas (¿Tiene algún sentido la comisión de estudio de un Hipotecario? O sea, vamos a ver... el banco hace un estudio del riesgo que tiene una operación que va a efectuar el... ¿Y lo tengo que pagar yo?)

-Las operaciones en fecha valor son una estafa en un 80% de los casos y la banca se pasa las circulares del BE por el arco del triunfo dia si y dia también.

Y no sigo porque me extiendo y me pongo pesao, pero podemos hablar de fondos garantizados (garantizado que es un timo), hipotecas a 50 años con 5 años de carencia (BBK ke grande eres)-joder que pedazo de chollo, durante 5 años solo pago intereses. (Si y le das 5 años al EURIBOR para ganar 2 puntos o mas y cuando tienes que empezar a amortizar... SORPRESA!!! llevas 5 años pagando, tienes la deuda intacta, como si lo hubieras pedido ayer, pero tu tipo de interés es el 5%!!!). Pero bueno, siempre tienes ahi tu plan de pensiones, que te garantiza un 1,5% frente a un inflación del 4% anual, y si no te llega la pensión... cuando acabes de pagar la hipoteca...puedes apuntarte a la "Hipoteca inversa", suponiendo claro, que sigas vivo. Y todo esto sin entrar en costes invisibles, clausulas trampa,
-"Ah si... el seguro del credito... bueno tiene que se con esta compañia..."
-"Pero si es vuestra..."
-"Si bueno... "
O prácticas tan transparentes como el botonazo.

En fin, lo dejo que me enciendo

Ever

Jaizki dijo ...

Hola Ever, me parece que todos los males que vemos en los bancos de deben a que compramos su producto, el dinero, sin conocerlo. No entendemos cómo funciona y pensamos que nos engañan, pero lo mismo pasa cuando vas a comprar cualquier producto que no entiendes. La diferencia es que para otras cosas preguntas, pero para temas de dinero no.

Tus comentarios sobre los productos bancarios no son demasiado objetivos. Te los respondo de uno en uno.

márgenes de intermediación abusivos. las operaciones bancarias carecen de riesgo

Eso no es cierto, el riesgo cero no existe, siempre hay impagados, incluso entre bancos, un banco puede quebrar. Por otro lado los bancos no pueden prestar el 100% de lo que tienen en depósito, deben tener liquidez. Además tienen gastos como cualquier negocio: sueldos, publicidad, locales, electricidad, teléfono...

comisiones desproporcionadas y absurdas

Si lo que te cobra tu banco te parece excesivo, busca otro. Los hay que no cobran comisiones: Openbank e ING. Peor me parece que las telcos cobren establecimiento y primer minuto por una llamada de móvil al contestador.

La comisión de estudio es como pagar porque te hagan un presupuesto, a veces se paga, otra no, depende del coste del presupuesto. Pero hay entidades que no lo cobran, así que, elige. Quizás pagues menos pagando en un banco la comisión de estudio que en otro no pagándola. Estudia lo que contratas.

operaciones con fecha valor son una estafa

Si conoces casos de estafa denúncialos. Los bancos suelen ser muy puristas en ese tema. Es importante saber lo que significa fecha valor para usarlo a tu favor. La mayoría de la gente no se preocupa y así le va.

los fondos garantizados son un timo

No lo son, el timo es que te los vendan diciéndote que son algo distinto a lo que en realidad sno. Los empleados de los bancos suelen saber tanto de finanzas como los clientes, nada. Si no sabes lo que compras, no te extrañes de que no sea lo que querías.

Las hipotecas con carencia, los planes de pensiones y la hipoteca inversa son otro timo

Las hipotecas con carencia sirven para lo que sirven, para gente que tiene problemas de liquidez a corto plazo pero expectativas de solvencia a medio plazo. Si contratas una hipoteca deberías preocuparte por entender qué es antes de firmarla.

El plan de pensiones, lo mismo, ¿qué criterios sigues para contratarlo? ¿sabes lo que estás comprando? Si contratas un plan de pensiones que garantiza el 1,5%, es porque no te has preocupado de algo de lo que depende tu bienestar tras tu jubilación.

La hipoteca inversa es otro instrumento interesante para gente que a lo largo de su vida sólo ha invertido en su casa habitual. No es un regalo, es un negocio. ¿Por qué necesitas más dinero en la vejez? ¿Porque las cosas cuestan dinero? ¡Ah! que nadie regala nada... ¡Que cosas!

La culpa de que los bancos tengan tan mala fama es que nadie entiende lo que venden. Si la gente estudiase los productos bancarios con el mismo detenimiento que las ofertas del super, seguro que no habría tantas quejas.

Las finanzas personales son TU responsabilidad. No pretendas que nadie te las solucione, y no te quejes si no haces nada para llevarlas bien. Nadie dice que sea fácil, pero el coste de no hacer nada al respecto es muy alto.

Me temo que en este país seguiremos muchos años igual, la moralina católica nos ha enseñado que el dinero es la raíz de todos los males, y la gente sigue creyéndolo. Una lástima. Hasta que no superemos eso trabajaremos por dinero en vez de hacer que el dinero trabaje para nosotros.

Si alguno está interesado en ver a qué me refiero le invito a visitar mi página RichDadClub.es.

Ever dijo ...

Bueno, no se como lo verá tu pero si yo voy a comprar un producto que no conozco (por ejemplo algo que no sea dinero, porque de Economía algo si que se...) EXIJO una cosa:

"Que el comercial/ asesor/ persona que me lo esta vendido me explique CLARAMENTE qué me está vendiendo, y cómo lo voy a pagar, sin dobleces, sin clausulas ocultas."

O acaso cuando vas a comprar un medicamento el farmaceútico te la mete doblada y despues te dice "¿Que se está usted muriendo? Ah... A mi que me cuenta... A ver estudiado Bioquimica..."

Venga ya Jaizki, la culpa no es del engañado, sino del que se aprovecha de la ignorancia del "primo" para imponer condiciones que de otro modo no aceptaría.

Y lo de la moralina católica te lo podia haber ahorrado, porque soy agnóstico desde que nací y economista de profesión y de formación, asi que un poco conozco el dinero.

Jaizki dijo ...

Ever, lo siento si mis comentarios te han molestado, no era mi intención ofender.

Estoy de acuerdo contigo en que cuando vas a comprar es normal que esperes que el comercial te explique lo que compras. Sin embargo, no creo que los bancos sean peores en ese sentido que muchos otros negocios.

Por supuesto, no las farmacias, por razones obvias se exige un perfil profesional determinado y una dontología profesional para atender en ellas.

Es posible que en los bancos no den toda la información sobre los productos que venden, pero sinceramente no lo achaco a mala fe, si no a que la mayoría de los empleados de los bancos no saben más de sus productos que los clientes. Eso mismo pasa, por desgracia, en muchos otros sectores.

Sigo pensando que es responsabilidad de todas las personas preocuparse por tener una mínima formación financiera. No se puede firmar una hipoteca que vas a estar pagando 50 años sin dedicar unos días a entender lo que firmas. Si nadie compra una casa sin revisar que no tenga cargas, que no tenga problemas de estructura... por qué no pone el mismo cuidado al pedir una hipoteca para la misma. Por supuesto, es sólo mi opinión.

Por otro lado, mi comentario sobre la moralina católica no iba dirigido a tus creencias, que ignoraba y respeto sean las que sean, si no a que la cultura financiera del país está influenciada por siglos de catolicismo. Para el catolicismo el dinero es la raíz de los pecados. Independientemente de cuales sean nuestras ideas, las tuyas y las mías, no podemos negar que hemos sido influenciados por la sociedad en la que vivimos. Y como nosotros toda la población. La actitud hacia el dinero tiene mucho de factor cultural.

Tampoco pongo en duda tus estudios, sin embargo, no son los estudios los que determinan la actitud hacia el dinero. Saber de finanzas personales no requiere ser economista, pero serlo no garantiza saber de finanzas personales. Si lo hiciera todos los economistas del país destacarían por tener un nivel de vida muy superior al resto de la población y no creo que sea el caso.

Ever dijo ...

Muy bueno el link de "Quiero la tierra"(mas el 5%) Telémaco, explica de forma evidente porqué el flujo de dinero es un juego de suma 0, algo que he encontrado bastante dificil de explicar en mi experiencia profesional.

Ever